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  • 惠泽社群主论坛 旅行要舒适
  • 作者:管理员 发布日期:2017-11-29点击率:
  •   “没想到租金这么高,一年就差不多十来万元,相当于一个人给挣工资呢。”邓女士开始犹豫不决:卖了吧,担心没走完程序,就要执行新政策了;租出去吧,又担心以后出台房产税要交税问题。”邓女士一时不知道如何是好。

      旅行要舒适分期更精明

      目前“以房养老”逐渐浮出水面,这是一种我国已开始逐步尝试的新理念,但目前制度尚不完善,因此邓女士夫妇目前可以先采取以租养老的方式,静观之后的政策变化。

      年度收入方面,主要看先生的公司经营情况了,管家婆 是多买股票、再投楼市还是购买银行理财产品,多了七八万元,少了也就4万元左右吧。年度花销除了逢年过节走亲串友的必要支出1.5万元左右外,另外一笔就是旅游费用,邓女士每年都要跟团出去一两次,最疯狂的一次是她跟着车友会在北京周边省市自驾转了一圈。这部分费用每年也要2万元左右。

      家庭资产方面,现金以及活存5万元,定存200万元,股票市值25万元。自驾车市值8万元,一套三居室市值400万元,自住房市值300多万元。

      每个家庭都应建立一笔家庭紧急备用金,以防突发意外情况,备用金一般为3~6个月的家庭月消费支出额度,邓女士家中的活期储蓄5万元已经足够。建议邓女士将3个月的月支出,也就是18000元留作活期储蓄,其余32000元可购买货币基金,以享受到定期存款的收益和活期存款的便利。而考虑到先生公司的经营风险,建议邓女士凭银行资产申请一张额度较高的信用卡,以备紧急需要流动资金时使用。

      

      

      退休后喜欢旅游

      “新的楼市调控政策出来了,我也不知道自己这套房子到底是该租出去还是卖了,真纠结啊。”今年56岁,已经退休在家的邓女士感叹着。邓女士退休前是一名小学老师,先生早在中年的时候就离开国有企业经商,目前自己经营着一家公司。

      如果卖,问题比较简单,只要邓女士交齐40多万元的税款,便可得到400万元左右的现金收入,之后的问题便是考虑如何用这笔钱来理财了。但由于邓女士家每月结余并不多,若有突发状况或是添置物件,很难保证不会动用这400万元中的一些,而从一笔固定的存款中不断地支取,想必在心理上感觉也不会太好吧。而且,卖出了房子,邓女士家的固定资产比率必然会降低,而房屋相较于存款的抗通胀的保值功能也大大减少了。

      以租养老静观政策之变

      根据规律,在家庭的成熟期向衰老的过渡阶段,应逐渐减少股票配置,并增加资产中的债券。随着年龄的增大,邓女士和先生二人能在股市上投入的时间和精力会越来越少,与其耗费精力关注市场变化,不如旅行、健身更适合。建议邓女士适当减少股票的持有,在市场好的环境下逐步减少配置,改投更稳定的债市,可以以债券基金为主,债券基金的比率可以维持在40%~60%。

      如果把房子出租的话,每月8000元的租金恰好可以很好提升家庭的结余。目前每月支出占收入的42.85%,有租金收入后每月支出仅占收入的27.27%,每月节余状况有明显改善。

    每月收支状况  (单位/元)
    收入 支出
    本人月收入 4000 房贷 0
    配偶收入 10000 基本生活开销 3500
    其他收入 0 孝亲 1000
           
    养车 1500
       
    合计 14000 合计 6000
    每月结余 8000    
       
       
    年度收支状况 (单位/万元)
    收入 支出
    年终奖金 4~8 过节支出 1.5
    其他收入 0 出游 2
         ,大红鹰心水;  
    合计 4~8 合计 3.5
         
    年度结余 0.5~4.5    
    家庭资产负债状况 (单位/万元)
     家庭资产 家庭负债
    活期及现金 5 房屋贷款 0
    定存 200 其他贷款 0
    股票市值 25 信用卡未付款 0
    自住房市值 300 0
    投资房市值 400    
    汽车市值 8 合计 0
    合计 938    
       
    家庭资产净值 938    

      在此过程中,邓女士了解到的信息又让她开始犹豫到底是租还是卖了,这信息就是:要是出租的话,自己这种装修好又家具电器齐全的房子,一个月租金能达到8000多元。

      股票变基金租金变定投

      新政出来的这几天,邓女士有些着急了,因为是二套房,担心新政出台后卖房要交20%的个人所得税。她咨询过中介,自己的三居室现在的市值大概400万元左右,而当初买的时候也就不到100万元,按新的规定,刨除贷款利息以及装修等成本,起码要交40多万元的税。于是她开始联系中介考虑出售的事情。

  若租,每月便多了8000元的现金收入,而房产依旧在保值增值中。由邓女士家的资产状况数据可以看出,邓女士夫妇二人虽然总资产较高,没有负债,但年收入在大城市来说并不可观。

  “我退休后的生活除了健身和养生外,就琢磨着好季节出游几次。先生不愿意动窝,就经营着他的小公司吧,人总要有点事情做。”

  邓女士退休后每月领取的退休金有4000多元,先生还打理着公司,只是规模在逐渐有意识缩小,每月工资1万元左右。日常生活开销大概要3500元,其中包括每周去看望老人买些水果点心等的费用,养车费用1500元,孝亲1000元。

  文/本刊驻北京记者李玉荣

  “前年女儿毕业时突然告诉我们说不想回来了,已经找工作了。”从那时起,邓女士和先生就考虑过三居室的处置问题,没想好,就搁置着。

  邓女士夫妇都已年过55岁,正进入重大疾病高发的年龄段,仅邓女士一人有社保是远远不够的。建议邓女士夫妇适当增加重大疾病保障,若由于年龄限制无法购买,则必须自己储备一笔大病基金,保证该笔专享资金的流动性,以备不时之需。

  邓女士三居室的租金是一笔可观的的现金流,而活期储蓄和货币基金已经可以满足日常应急的需要,因此可以做基金定投来积累周期性的闲散资金。

  目前各大银行理财产品日渐丰富,其收益稳定且高于同期定期存款,因此建议邓女士将定期存款转化为理财产品,并配置不同的产品周期,确保资产的流动性。邓女士可以将200万定期存款分为3部分,分别作3~6个月、一年至一年半以及三年或更长的理财产品,确保部分资产的流动性,兼顾收益。

  

  邓女士表示,即使不考虑现在的调控措施,单纯从养老角度考虑,她和先生也一直矛盾着:这房子到底每月拿租金好还是卖了更合适。

  邓女士家庭的生命周期处于成熟期阶段,女儿独立生活并且已有工作收入,家庭的收入在此期间达到顶峰,支出逐渐降低,而邓女士目前要做的是要准备退休基金,控管投资风险。

  第二套房是该卖还是租

  邓女士家的汽车市值8万元,属于较低档家用车,而邓女士喜爱旅游,自驾游舒适自在,爱车自然要舒适安全一些为好。刚好邓女士每月添了8000元的租金收入,而夫妻二人也没有任何负债,适当地增加一小部分负债对于家庭不会有太大的压力,因此建议邓女士可以考虑汽车分期业务。假设置换后需作10万元分期,分三年,以12%手续费计算,期初付手续费12000元,以后每月还款约2777元,不会影响到每月结余。

  现在,邓女士最纠结的就是房产是租还是售的问题,我们可以从以下几个方面作分析:

  让邓女士纠结的房子在北京东四环,是一套三居室,装修比较不错。女儿出国读研之前一家三口就住在那里,女儿出国后,她和先生觉着住大房子太冷清,于是又搬回北二环边上一套80平方米左右的老房子。三居室就一直空着,没舍得租出去,本意是女儿回来住。

  经过上面的规划调整,规划后邓女士年收入增加了96000元,净收入增加了61676元,结余比率也有所提升,并且使得邓女士开上了舒适、安全的轿车,房产也得到了保值增值。相信生活质量、幸福指数随着收入的增加也会相应地提升。

  退休小学教师邓女士和先生在北京东四环有一套三居室,本来打算留给出国留学的女儿回来居住的,但是女儿毕业后已经决定在国外发展。近期房产调控新政出台,让邓女士和先生纠结不已:这第二套房到底是卖还是租更合适?

  中国银行北京分行营业部王安

  以静制动让房子成为“实用”资产